Как достичь 85% экономии при страховании грузов

Задача любой страховой компании — подставить плечо страхователю на всех этапах грузоперевозок (хранение, погрузка, перевозка, различные стыки) и компенсировать те потери, которые могут у них возникнуть.

В России мы ежегодно занимаемся порядка 15 тысячами страховых случаев только в секторе страхования грузов. Страховые события очень разные — от повреждения до хищения грузов.

Этот вид страховании похож на страхование автотранспорта и медицинское страхование — из-за высокой частоты наступления событий. Если же взять к примеру страхование зданий или заводов, то там вероятность наступления страховых событий гораздо меньше.

С 2014 по 2015 год произошел всплеск событий, связанных с хищениями. Зачастую хищения происходят в результате мошеннических действий водителей. И тут нужно отметить, что 80% привлекаемых к грузоперевозкам транспортников — это водители-частники. Мы также стали участниками страхового события — перед Новым годом в результате действий одной банды «ушло» 18 автомобилей в течение недели. Воровали продукты питания, электронику, косметику.

Как выбрать страхового партнера

На страховом рынке происходит кардинальный сдвиг. Если раньше вы могли посмотреть на топ-10 страховых компаний России и им довериться, то сейчас многие из них, обладающие большими объемами страховых взносов, оказались в секторе риска. Причина — автострахование, являвшееся локомотивом страхового рынка, стало глубоко убыточным. Ряд СК до сих пор не могут решить эту проблему.

При выборе страховой компании важно не только сэкономить на страховании. Клиенту также важно, чтобы при наступлении страхового случая заплатили деньги. Поэтому на первом месте — надежность потенциального партнера. Во-вторых, удобство и комфорт работы со страховой компанией — чтобы страхователю быстро присылали документы, оперативно выплачивалось возмещение. И только после этого нужно учитывать стоимость страховой услуги.

О цене страхования

Цена страхования равняется страховой сумме (стоимость, на которую страхуют груз), умноженной на страховой тариф. С каждым из этих множителей можно работать для того, чтобы цена стала ниже.

В страховую сумму при страховании грузов включается стоимость самого товара, а также различные косвенные затраты, упущенные выгоды и так далее.

Страховой тариф определяется с помощью методов математической статистики и прогнозирования, связанных с вероятностью наступления событий. То есть, как часто грузовики попадают в ДТП, на складе что-то воруют, происходит подмочка груза.

Есть, конечно, и те события, которые трудно спрогнозировать, но они безусловно будут находить отражение в тарифах клиентов. Раньше происходило 4–5 резонансных хищений в год на сумму 10–30 миллионов рублей. С 2014 по 2015 год — в 3,5 раза больше!

Как работать с ценой? Например, тендерный процесс, когда заказчик сталкивает лбами несколько участников страхового рынка в поисках более низкой цены. Главное — не увлечься этим процессом и не забыть про пирамиду ценностей. Иначе можно воспользоваться услугами компании, которая предложила хорошую цену, но с точки зрения сервиса и надежности находится в другой, более низкой категории качества.

Есть более цивилизованные методы управления ценой в области страхования грузов. В частности, франшиза и мероприятия, которые снижают вероятность наступления событий. Изменив свою страховую программу, свои подходы к безопасности, средний грузоотправитель может достичь экономии в 40–50%. С некоторыми партнерами мы достигли экономии в 85% благодаря долгосрочному сотрудничеству.

Страховать ли мелкие, но частые повреждения груза?

Есть масса маленьких с точки зрения суммы выплат событий, когда груз царапается или частично повреждается, нарушается упаковка. Вторая категория — крупные по объему ущерба: когда крадут целый автомобиль или сгорает склад.

В секторе грузоперевозок бывают очень крупные страховые случаи. Например, по факту затопления контейнеровоза (судно MOL Comfort разломилось на две части 17 июня 2013 года в 370-и километрах от побережья Йемена — прим. редакции) пул страховых компаний заплатил около 300 миллионов долларов. В данном случае совпали несколько негативных факторов — неправильное распределение веса по судну, морская волна и действия капитана.

Когда любая компания принимает риск на страхование, она его оценивает. Мы спрашиваем — сколько у вас в прошлом году было таких событий, какой ущерб причинен. И понимаем, если произошло 100 маленьких событий, два года назад — 90, три года назад — 100, то в следующем году в высокой долей вероятности у вас повторится тоже самое.

Иногда проще с маленькими страховыми рисками справляться самому страхователю — сформировать свой внутренний фонд и компенсировать из него повреждения груза. Но можно передать дело на попечение страховой компании, зная заранее, что мы скорее всего заплатим определенную сумму. Только сначала прибавим к страховому тарифу расходы на ведение дела, получение справок, оценку ущерба.

Черту каждый проводит сам для себя. Например, чтобы страховая компания урегулировала все случаи ценой свыше 1000 долларов. Все, что ниже — компенсировать самим. Вот этим параметром франшизы и надо управлять. Любая страховая компания может посчитать разные бюджеты.

Страхование — только один из элементов защиты груза

Представителям торговых сетей лучше сосредоточиться на том, чтобы у них работала цепочка поставок. Тогда придется меньше платить страховой компании. Мы со своими партнерами концентрируемся на превентивных мерах, которые направлены на снижение степени вероятности негативных событий.

Риски повреждения груза

Если перевозятся, к примеру, турбины, что порой является уникальным процессом, то важно привлечь к делу независимого инженера. Он оценит, насколько качество и организация перевозки соответствуют лучшим международным практикам, насколько сама перевозка будет безопасной.

Если речь идет о продукции ритейла, то тут необходимо применять другие способы — устраивать выездные проверки в места приемки. Особенно, когда предприниматель видит, что у него на одном и том же складе постоянно заявляют недостачу или повреждения товара.

Хищения груза

В этом году мы столкнулись с уникальной схемой: экспедиторская компания или грузоотправитель находят в интернете перевозчика. Смотрят — у него хорошая статистика, высокий рейтинг. Перевозчик заранее высылает документы — паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства, полис ОСАГО. Служба безопасности клиента проверяет — вроде бы все нормально.

Начинается погрузка товара в приехавшее транспортное средство. Охранник, логист посмотрели — паспорт тот же, документы в порядке, груз можно отправлять. Машина проезжает два километра, с нее снимаются номера, товар выгружается и исчезает. То есть, на деле на место погрузки приезжает машина-клон, у которой заранее меняются номерные знаки. Водитель предоставляет поддельный паспорт, свидетельство о регистрации ТС.

Стоимость груза — это только вершина айсберга. Возникает множество косвенных убытков у страхователя и контрагентов, если товар поврежден, перевозка произведена с нарушением сроков. С помощью страховых продуктов эту проблему также можно решить.

Когда клиент откажется от страхования

Еще раз повторю — в ходе нашего долгосрочного сотрудничества с компанией-автопроизводителем удалось достичь экономии в 85%.

60% транспортных средств одного из японских производителей приходили на автовозах с повреждениями — от сколов стекол до царапин на кузове. Повреждения также наносились при разгрузке транспортных средств, иногда даже машины в ходе этого процесса исчезали. Естественно, что автомобили были некондиционными, требовалась перекраска, иногда замена стекла.

Примерно семь лет назад активно начали использоваться чехлы, которые защищают автомобили во время перевозки. Одно только это очень дешевое многоразовое средство повлияло на снижение страхового тарифа. Клиент, что вполне логично, был заинтересован в сокращении убытков, связанных с перекраской автомобилей. Да и тогда машины раскупались как горячие пирожки, а поэтому их нужно было быстрее отправлять на продажу. Мы же с контрагентами разработали процедуру подбора надежных подрядчиков.

В итоге комплекс мер привел к тому, что сейчас только 9% транспортных средств приходят с мелкими повреждениями. Более того, ожидаем в ближайшем времени, что клиент откажется от услуг страхования — количество страховых событий стремится к нулю.