На ваш вопрос
ответят профессионалы
рынка ВЭД
Используйте вашу учетную запись на Facebook.com для входа на сайт. или зарегистрируйтесь с e-mail
Присоединяясь или входя
через социальную сеть, вы принимаете
Пользовательское Соглашение
Сегодня 18.12.2017 Курсы валют ЦБ РФ
Стратегический партнер проекта

Hana Yori Dango или Цветочки после ягодок

Прекратить нельзя кошмарить: как банки ставят акценты в отношении бизнеса

085.jpg

За последние полгода сотни тысяч предпринимателей и ИП столкнулись с почти паранормальными явлениями: банки повсеместно блокируют счета без объяснения причин и возможности оправдаться. Появились даже слухи о том, что «черный список» организаций, которые не смогут открыть счет ни в одном банке страны. Но даже те, кто в список не попал, испытывают проблемы из-за малейшего подозрения банка в обналичивании средств или отмывании доходов.
 
На один плюс приходятся два минуса

Проблема заключается лишь в том, что ЦБ дал указания банкам - карать всех, кто вызывает подозрение, в рамках борьбы с отмыванием денег, уходом от налогов и другими способами нелегального ведения бизнеса. Хотя, благодаря подписанным в августе 2017 года президентом РФ поручениям по сокращению административной нагрузки на бизнес, число внеплановых проверок ИП и юрлиц от каждой контролирующей организации ограничится 30% от плановых проверок. Но при этом кредитные организации получили полномочия ограничивать деятельность предпринимателей путем блокировки счетов. Ведь именно через них проходит большая часть операций.
Более того, в феврале 2017 года Банк России выпустил «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов». В них указано, что банки должны «обеспечить повышенное внимание всем операциям такого клиента» и «реализовывать в отношении иных операций клиента право на отказ в совершении операций». То есть, если ваш банк заподозрил вас в мошенничестве, то ему будет проще заблокировать счет и порекомендовать вам открыть счет в другом банке, чтобы больше с вами не связываться.
Именно поэтому даже обычный ИП сегодня может быть приравнен к мошеннику просто потому, что перевел сумму большую, чем обычно, и попасть на блокировку счета. Банку проще потерять клиентов (пару, десяток, сотню, тысячу), лишь бы не вызвать гнев Центробанка. Иначе «шеф, все пропало, все пропало» - у нас отозвали лицензию, так как регулятор в ином случае считает банк пособником мошенников.

Искусственный интеллект обвинил войну бизнесу?

Во всеуслышание о конфликте между бизнесом и банками громко заявил участник дискуссии на Восточном экономическом форуме «Легкий старт! Развитие малого предпринимательства». Мужчина смог лично высказать главе Сбербанка Герману Грефу то, что он думает насчет возглавляемой Грефом конторы. Оказалось, предприниматель попал в черный список и теперь не может открыть банковский счет ни в одном банке России.
Глава Сбербанка пообещал разобраться в ситуации, но при этом пояснил: проблема с отмыванием денег действительно существует. А малый бизнес, по его мнению, это во многом «фабрика по отмыванию доходов, полученных незаконным путем».


«Эта база является общей для всех банков, сейчас создается международный обмен информацией подобного рода. Даже если вы уедете из России с подобной „красной штукой“ в базе данных Сбербанка, вы нигде не откроете свой бизнес. Это сегодня можно воспринять как очень серьезную угрозу для вашего будущего».
Глава Сбербанка Герман Греф

«Не надо наезжать на малый бизнес — он платит за ваши ошибки»

Бизнес-омбудсмен Борис Титов не упустил возможности уколоть Грефа в своем посте в Фейсбуке, уточнив, что предпринимателям в России и так работать не просто. Им приходится расплачиваться за ошибки, совершенные Германом Грефом в бытность того на посту министра экономики.


«При этом челноки, торговцы, гаражисты оттуда, из подполья, только и делают, что спасают страну — и в 89-м и в 98-м, да и сейчас. В отличие от нашего правительства, которое как будто специально только и делает, что мешает, тормозит и балаболит о рыночной экономике. Так что, Герман Оскарович, не надо наезжать на российский малый бизнес — он платит за ваши ошибки, и не дает стране скатиться в яму».
Бизнес-омбудсмен Борис Титов

«Никто ничего не запрашивает, никто ни в чем не пытается разобраться»

В соцсетях полно историй людей, у которых банк заблокировал счет без объяснения причин. Возьмем, к примеру, Сбербанк:


«У меня с мужем ИП, позвонили сотрудники банка и говорят, что денег много у вас обналичивается, предоставьте документы. Предоставили информацию детальную — чеки договора с фирмами, накладные — все что есть.
А у нас просто закрыли счет и сказали открывать в другом банке, не проинформировав нас об этом, пока муж сам не поехал в банк и не выяснил данную информацию.
Но это полбеды - мы даже и деньги теперь не можем снять со счета, пока не откроем его в другом банке. А то, что у нас машины простаивают, нам банк ваш не оплачивает же, заправляться не на что. Пытались выяснить хоть что-то, крайнего не найдешь у вас. Ни начальства, никого. Шарашкина контора».
Клиентка Сбербанка Ольга Шубина

Отличился со знаком минус и Альфа-банк:


«Есть счет в альфе на ИП, там довольно большой оборот, счет новый. Этот счет блокируют по 115-ФЗ (интернет банк заблокировали, если быть точным). Умолчу о том, как это было сделано — совершенно топорно, по-хамски. С кучей потраченного мною лично времени. Но это ладно. Я понимаю, что банки сейчас на воду дуют, боятся отзыва лицензии и прочего. Но дело в том, что там все полностью прозрачно. И мы готовы предоставить все документы, которые только захотят представители банка. Но никто даже ничего не запрашивает. Никто не пытается как-то разбираться».
Николай Федоткин

А также Промсвязьбанк:


«Как объяснили в банке, причин несколько. Одна из них — среди наших контрагентов есть организации из стоп-листа Центробанка — аж два ЮЛ. Это финансовые агенты одной из курьерских служб, которые перечисляют деньги, полученные как наложенный платеж.
Способ решения этой проблемы - подать апелляцию в Финмониторинг. Она будет рассматриваться не меньше 2 недель. Второй вариант - закрыть счет в этом банке. Тогда деньги со счета вернут через 5 дней на любой другой счет. Я выбрала второй))) Тем более что уже решила и до этого расстаться с этим банком.
Хотя проблема так решается отчасти и временно. При наличии этих контрагентов и другой банк может заблокировать счет. Снимать и перечислять можно только через бумажную платежку и только на налоги, зарплату, соцвыплаты и подобное».
Пользователь с ником Irina Mormil

Зона риска

В итоге выходит, что бизнесу для защиты своих денег нужно максимально аккуратно относиться к любым операциям, проводимым через банк. Особое внимание кредитные организации обращают на несколько вещей. Во-первых, на счета клиентов, имеющих оборот свыше одного миллиона рублей в месяц. Во-вторых, на размер налогов и взносов — если он составляет 0,9% от дебетового оборота по счету. Плюс банки следят за любыми переводами физлицам с корпоративного счета.
Или, к примеру, за систематическим снятием со счета денежных средств в объеме 80% и более от дебетового оборота по счету.


«Это уже обналичивание. Также стоит обратить внимание на транзитные операции. Это регулярное зачисление денежных средств от большого количества контрагентов с последующим списанием в короткие сроки, при этом со счета уплата налогов осуществляется в незначительных размерах, операции обладают признаками фиктивных».
При расчетах с физическими лицами помнить о том, что ИП и юридическое лицо при этом становятся налоговыми агентами, и необходимо оплачивать НДФЛ и отчисления в фонды с таких выплат. Мы рекомендуем не превышать лимиты по снятию наличных денежных средств, так как расчеты между ИП и юрлицами в наличной форме ограничены законодательно в размере 100 тысяч рублей в день, а при больших объемах снятия банк будет вынужден запросить документы о расходовании наличных».
Руководитель по управлению комплаенс рисками блока
«Массовый бизнес» Альфа-Банка Наталья Петропавловская

Еще один совет - важно правильно оформлять договоры и другие документы с контрагентами, чтобы оперативно предоставить их в банк в случае возникновения спорной ситуации и защиты интересов своего бизнеса. А при поступлении запроса со стороны банка необходимо своевременно предоставлять документы, так как банк запрашивает их, только когда это необходимо.
И если информация и документы не будут предоставлены, банк будет вынужден ограничить доступ к платежам и переводам в интернет-банке или отказать в проведении операции.

Признаки мошенничества по мнению ЦБ

Среди них Центробанк назвал следующие:
  • со счета не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления по НДФЛ и взносам;
  • платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента;
  • фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
  • по счету проходит уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
  • на счете нет остатков денег либо они незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом;
  • основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности компании;
  • отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания;
  • происходит резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств;
  • со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);
  • денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС.

Если вы сможете избежать таких операций, то у вас появится шанс продолжить заниматься своим делом. Главное, чтобы в один день ЦБ все-таки не посчитал ваш банк неблагонадежным и не лишил его лицензии...

Делай деньги, делай деньги, а остальное все дребедень

144_2.jpg
Фото: noz.de
Пока российские чиновники различных мастей всячески состязаются в перекладывании денег из государственного кармана в собственный, заодно стараясь пополнить федеральный бюджет, выдавливая все соки из бизнеса, тем временем, в Европе… Состязаются в умении добывать деньги из воздуха.
Во многих жарких странах, таких как Испания и Португалия, как известно, давно царят кризисы (я до сих пор уверена, что всему виной почти 3 часовая «сиеста» в середине дня), и чтобы как-то с ними бороться, эти страны решили выдавать так называемые «золотые визы».
Эта программа предусматривала предоставление вида на жительство за инвестиции в страну, в том числе за покупку дорогой недвижимости. Продавать вид на жительство в комплекте с домиком у моря оказалось очень выгодно: за 2016 год Португалия заработала 874 млн евро, а Испания — 1,5 млрд евро.
Наверняка, многие из вас если и не видели вживую, то хотя бы знают о главной достопримечательности Рима — фонтане Треви. Но мало кто из вас догадывается, что фонтан является для бюджета страны стратегически важным объектом.
Итальянцы научились умело на нем зарабатывать — благодаря суеверности туристов, которые без конца бросают в фонтан монетки, чтобы еще раз окунуться в римские каникулы, Треви стабильно пополняет бюджет страны. За 2016 год фонтан принес 1,5 млн евро дохода! Чаще всего в фонтане находят евро, доллары и иены. Однако в последнее время все больше становится и австралийских долларов. Удобно — таким образом можно легко отслеживать поток туристов.
Немцы подошли к пополнению бюджета страны, как и во всем, гениально просто и лаконично. Они, естественно с разрешения Европейского Центрального Банка, выпустили купюры в 0 евро.
Естественно, купить на них ничего не получится — банкноты являются лишь сувенирной продукцией… которая стоит, между прочим, целых 2,5 евро. Только вдумайтесь: 2,5 евро за банкноту в 0 евро. Это прямо система работы любого российского банка — ты еще ничего не потратил, но уже мне должен.

Несмотря на то, что купюры являются сувенирными, они имеют все необходимые степени защиты: напечатаны на той же бумаге, что и обычные евро, имеют голограммы и водяные знаки. Пока планируется выпустить всего 5 тыс. экземпляров. Но готова поспорить, как только немцы поймут, насколько это выгодно, количество выпускаемых сувенирных банкнот быстро возрастет.

Семь смертных грехов начинающего предпринимателя, или Почему вам отказали в открытии расчетного счета

205.jpg

Российские СМИ изо дня в день неустанно доносят до нас посыл высокопоставленных чиновников: сегодня для малого бизнеса делается все, что только можно. Импортозаместителям при этом обещают чуть ли не золотые горы! Но никто и нигде не упоминает о проблемах, которые ожидают предпринимателей на тернистом пути — о дорогостоящих кредитах, о госзакупках только у приближенных к телу того или иного чинуши компаний и так далее.

Однако все это дело будущего — вы для начала попробуйте открыть расчетный счет в банке. Казалось бы, простая процедура, но...

В настоящее время случаи, когда клиенту отказывают в открытии счета, приобрели поистине массовый характер. Произошло это после 2006 года, когда, благодаря инициативе Международной группы по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF), Центробанк выпустил инструкцию 28-И, которая позволяет банкирам при определенных условиях не открывать счет клиенту.

Получается следующая картина: согласно Гражданскому кодексу РФ банк не может ущемлять права клиента. Но 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и подзаконный нормативный акт ЦБ предоставляют банкам механизмы, позволяющие отказать клиенту в обслуживании.

Итак, по каким причинам вам, как предпринимателю, банки могут отказать в открытии расчетного счета:

Отказ ради галочки: «вы неплохой предприниматель, но нам статистика дороже»

В 2015 году Центробанк напрямую попросил банки ужесточить внутренний контроль за малым бизнесом, и, в случае возникновения каких-либо подозрений, отказывать в открытии расчетного счета.

На практике это выглядит так: банку необходимо представить некоторую статистику отказов, которая должна демонстрировать, что указания ЦБ выполняются с предельной точностью и аккуратностью.

К примеру, ВТБ 24 в III квартале того же года отказал примерно 4000 организаций в открытии расчетного счета. По словам председателя правления банка Михаила Задорнова, они на 100% уверены, что эти компании не собирались заниматься той деятельностью, которая была ими заявлена. И пообещал продолжать эту политику, поскольку массовый отзыв банковских лицензий привел  к большому притоку в крупные банки фирм-однодневок, нацеленных на проведение сомнительных операций.

Промсвязьбанк ежемесячно открывает около 6000 счетов юрлицам и ИП, однако четверти заявителей отказывает на входе: они «подпадают под критерии отмывщиков».

У каждого банка разработан свой набор признаков и алгоритмов, по которым определяется: «живой» ли это клиент или же он хочет использовать счет с целью обналичивания средств.

Семь смертных грехов или 100% вероятность отказа

В число «отказников» вас могут записать по следующим причинам:

  • Ваша компания зарегистрирована по тому же адресу, что и несколько других компаний;
  • Ваша компания зарегистрирована по одному адресу, а работает по другому;
  • На гендиректора компании уже было зарегистрировано еще несколько компаний;
  • Банк не считает ваш бизнес надежным;
  • Вы находитесь в «черном списке» банка, потому что здесь вам однажды отказали в выдаче кредита;
  • Вы не приложили часть документов, которые затребовал банк;
  • Ошибки в документах.
Согласитесь: любая компания хоть раз да нарушала тот или иной пункт. И это дает банку 100% возможность отказать в открытии счета. Все зависит только от того, выполнил ли банк норму по поиску «нарушителей закона» или нет.

«Супер-клиентоориентированный банк»

Тайну над списком смертных грехов приоткрыл банк «Точка», который и сам-то не слишком жалует своих клиентов. Да, на официальной странице банка в социальной сети Facebook огромное множество хвалебных комментариев. Но стоит зайти на неофициальную страничку, как картина меняется на противоположную: за последнее время появилось много отзывов от предпринимателей, которые жаловались на закрытие счетов в связи со 115-ФЗ.

«Открывала в «Точке» счета клиентам, крупным, деятельность только началась, от силы 2 недели, подписали выстраданный контракт, пошли деньги, начали отправлять по контрактам, и, на тебе, проверка комплаенс (внутренний контроль), предоставили все документы, ПС, у нас есть штат, офис, телефон, сайт, все пытались, пока не блокирнули счет, оплачивать по бн, в итоге, деятельность не соответствует ОКВЭД, то есть не дали ни заплатить налоги по зп, ни по прибыли, они просто тупо закрыли счет, то есть поставили бизнес клиентов под кувалду, теперь у них пени, штрафы и грозит разрыв контрактов, это вообще как»?!

Отзыв Любови Сабуркиной в Фейсбуке
«Хотел открыть счет для ИП, счет не открыли, так как затребовали ИНН физ.лица, который я потерял 100 лет назад. При этом на руках есть ИНН, выданный при регистрации ИП. В итоге, в Сбербанке для открытия счета потребовали меньше документов, чем в этом супер-клиентоориентированном банке. Сегодня позвонили, спросили, буду ли я доносить им ИНН, сказал что не буду открывать счет».

Отзыв Максима Воробьева в Фейсбуке
«За 13 лет, в течение которых я занимаюсь бизнесом, это единственный банк, который мне доставлял проблемы, причем дважды. Первый раз при отзыве лицензии у банка 24.ру, а теперь вот «Точка» вынудила закрыть счет, объяснив это требованиями 115 фз. В чем конкретно заключаются наши нарушения, я так и не понял. Короче, мой совет тем, кто рассматривает этот «банк» в качестве потенциального партнера, ОТКРОЙТЕ СЧЕТ В ДРУГОМ БАНКЕ».

Отзыв Виктора Маллинникова в Фейсбуке

В итоге предприниматели оценили рейтинг банка в 2,6 балла из 5 возможных. Банка, который позиционирует себя в качестве надежного помощника предпринимателей. Видимо, ради выполнения указиловки ЦБ можно пренебречь своими принципами и отказать в открытии счета под любым предлогом.

Игры реестров: АСВ на страже денег, но явно не ваших

152.jpg
Вкладчики пытаются узнать у господина Абрамова, где их деньги

«Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач государства», — так гласит подпись на сайте Агентства по страхованию вкладов, выступающего гарантом безопасности средств российских вкладчиков. Но последние события на банковском рынке заставили усомниться многих клиентов банков, лишенных лицензии, в надежности системы.

2016 год выдался весьма сложным для банковской системы, но прибыльным для отдельных ее представителей — тех, к которым потянулось испуганное население. А россиянам есть чего опасаться — около сотни банков остались без лицензии. Причем, под раздачу попали как небольшие кредитные организации, так и крупные банки, которые помогали развиваться российской экономике.

Вспомним хотя бы Военно-промышленный банк и его «нереальные», но почему-то успешно работающие и по сей день проекты: построенный с нуля строительный кластер в Чувашии и многие другие. Вспомним, как в начале года заместитель председателя Центрального банка России Александр Торшин лично посетил с рабочим визитом клинкерное производство в Чувашии и остался крайне довольным. Вспомним и то, что банк никогда не скрывал своей деятельности и организовывал регулярные пресс-туры на инвестпроекты.

Финансовый институт идеально подходил под все критерии, которые не раз называли представители ЦБ и АСВ: действующая лицензия на проведение банковских операций, место в ТОП-100 в банковской системе, реальные кредитные и депозитные договоры.

Что же было не так с Банком ВПБ? Наверное, этого мы никогда не узнаем. Отстаивая свою правду, Военно-промышленный банк пытался вести борьбу с Центробанком через суд, но итог оказался закономерным — против лома (системы) нет приема. 7 декабря банк признан банкротом. И за это решение регулятора расплачиваются вкладчики, которые до сих пор не видят своих денег в страховом реестре.

От непродуманной политики по отзыву лицензий страдают не только клиенты ВПБ. Взять, к примеру, АРКС Банк — свои деньги вкладчики не могут получить с середины июля (то есть уже почти полгода). На втором месте по антирекорду стоят клиенты Росинтербанка — они ждут страховых выплат с сентября.

Где самое слабое звено?

Проблемы с получением вкладчиками страховых выплат начинаются при составлении реестра. Где теряются верные данные, сложно разобраться — особенно людям со стороны. Клиенты банков, как правило, обращаются в АСВ с первичными документами — договорами вкладов и приходно-, расходно-кассовыми ордерами. На их основе госкорпорация вполне может восполнить недостающие данные.

Но по каким-то причинам, которые в Агентстве никак не комментируют, этого не делается. В результате тысячи людей готовятся встретить Новый год без денег — фактически ночуя в АСВ.

Вкладчики банков в недоумении задаются вопросом: почему АСВ не возвращает деньги? Несколько недель люди терпеливо выполняли все предписания АСВ — принесли необходимые документы, обратились в банки-агенты, строчили заявления о несогласии с размером выплат и ждали, ждали, ждали...

Затем они перешли к более активным действиям: стали писать о своей беде на форумах, создавать группы из пострадавших и делиться успешным или неудачным опытом. Когда терпение подошло к концу, люди стали писать коллективные жалобы на работу Агентства.

Но и это не возымело должного эффекта — реакции от АСВ по-прежнему не было. Тогда бывшие клиенты сразу нескольких банков объединились и организовали встречу с представителями АСВ с целью прояснить свое положение и потребовать вернуть им застрахованные государством деньги. Но встретили их баррикадами и кордонами охраны.

А когда они добрались-таки до директора департамента страхования банковских вкладов Агентства Алексея Абрамова, то с удивлением узнали, что сами виноваты в несвоевременных выплатах: мол, дублируют заявления о несогласии с суммами вклада (ЗОН) и «жалуются», отвлекая от работы сотрудников АСВ.

При этом Абрамов не пояснил, каким образом нужно подавать заявление, если каждый раз, когда вкладчики обращаются в банк-агент, им на руки выдается неверная сумма.

«Складывается впечатление, что сотрудники АСВ крайне небрежно относятся к своим обязанностям, если только нет предписания валять дурака и тянуть как можно дольше с выплатами.

Первое посещение банка агента: выплата символической суммы вместо вклада, первое оформление ЗОН. Поездка в банк — оформление заявления о не снятии сумм с вклада.

Второе посещение банка агента: выплата первоначальной суммы вклада без начисленных процентов примерно за полтора года (вклад был с капитализацией). Второе оформление ЗОН.

Такое можно вытворять только умышленно, вообще не заглядывая в документы, либо по устному распоряжению руководителя».

История одного из вкладчиков Банка ВПБ

Что же остается человеку, когда ему выдают сумму гораздо ниже той, которая была на вкладе? Смириться и «простить» АСВ невыплаченные деньги? Ведь никто не знает, откуда берутся те или иные суммы и каким образом они формируются — АСВ хранит гробовое молчание.

«В ожидании „счастливых СМС“ займитесь инвестпроектами»

В среду, 15 декабря, Алексей Абрамов уделил немного времени вкладчикам, пояснив, что работа по выплатам «активно ведется», и раздав свежую порцию обещаний.

«На сегодняшний день выплат ожидают 1,5 тыс. человек. 500 человек должны получить „счастливые СМС“ на этой неделе. Оставшаяся тысяча — на следующей. Второй раз ЗОН писать не надо, все документы у нас. Мы все выплатим. Чуть позже придет еще одна СМС с приглашением на получение выплаты».


Директор департамента страхования банковских вкладов АСВ Алексей Абрамов

В АСВ подчеркивают: суммы, скорее всего, снова не будут совпадать, ведь по-прежнему продолжаются подсчеты положенных согласно условиям вкладов процентов. Самое интересно — без повторного заявления у АСВ не будет официального повода корректировать сумму страховых выплат.

Пока же некоторым бывшим вкладчикам из банков с недавно отозванными лицензиями стали поступать звонки из инвесткомпаний с предложением вложить средства в проекты. Причем абоненты точно знали суммы вкладов. Откуда у посторонних людей появилась такая информация — неизвестно, ведь сейчас ей владеют только АСВ и временная администрация банка.

На сайте Агентства говорится, что до 31 декабря предполагается завершить восстановление основного объема записей о вкладах и прав на проценты по вкладам. Это значит, что новогодние праздники вкладчики будут встречать без денег...

Фото: Виктор Суриков

АСВ, где мои деньги, или Как вернуть неучтенные Агентством средства

2.jpg

Тема обманутых вкладчиков остается одной из самых злободневных в настоящее время. После опубликованной две недели назад записи в блоге мне написали сразу несколько клиентов различных банков (лишенных лицензий в сентябре 2016 года), поделившихся своими историями. Все они были похожи друг на друга и отличались лишь масштабом бедствия.

«Лично у меня от суммы вклада в 800 тысяч рублей в реестре АСВ отражено всего 80 тысяч рублей. Но знаю случаи, когда счета вообще оказывались пустыми».

Отрывок из письма вкладчицы Военно-Промышленного банка

Всего с проблемами при получении страхового возмещения из 78000 вкладчиков ВПБ столкнулись около 10% физлиц.

Большинство обманутых вкладчиков уже заявили о несогласии с суммами, которые оказались в реестре у АСВ. Однако Агентство по страхованию вкладов не спешит с рассмотрением заявлений. Хотя среди вкладчиков банка много людей пожилого возраста, которым вся процедура возврата собственных денег и ожидание ответа от Агентства дается достаточно тяжело.

«АСВ что, настолько некомпетентно? Почему старикам не выдают деньги?»

Слова одной из вкладчиц на встрече инициативной группы

К сожалению, это не первый случай, когда вкладчики не могут получить всю сумму вклада после отзыва лицензии у банка. Несостыковки в реестре вкладов стали чуть ли не обязательным элементом начала страховых выплат. С ВПБ получилась совсем странная история. Напомню еще раз:

Временная администрация, ссылаясь на действия банка, учла лишь данные по состоянию на 30 августа, а не на дату отзыва лицензии — 26 сентября. Как заявили сами представители АСВ, в связи с этим данные вкладчиков, пополнивших или открывших счет с 29 августа, могут не учитываться в реестре.

Получается, временная администрация и АСВ сами решили, сколько денег и кому выплатить?

«Например, не были учтены пролонгированные вклады, внутренние переводы между счетами. Далеко не все суммы переводов были зачислены на счета, это касается даже зачисления заработных плат. То есть все эти суммы были попросту выкинуты из реестра».

Комментарий бывшего сотрудника банка ВПБ

Но есть и хорошая новость — если вашего вклада не оказалось в реестре или сумма по нему занижена, это еще не значит, что с деньгами пора прощаться.

Как вернуть деньги

Чтобы вернуть деньги, не учтенные АСВ, запаситесь терпением и временем. Первое, что нужно усвоить — с момента введения временной администрации в банк, руководить парадом начинает она.

Поэтому звонить с гневными претензиями бесполезно — руководство «в отставке», сотрудники банка должны подчиняться временной администрации, а последняя вряд ли пойдет на контакт и будет решать вашу проблему.

«Пишите заявление о несогласии с суммой вклада в АСВ. По закону, у Агентства есть 30 дней на рассмотрение вашего заявления. По истечении срока вы можете подавать иск в суд, даже если ответ от АСВ вы еще не получили».

Совет финансового консультанта Екатерины Баевой

Главное, не паниковать -  деньги можно вернуть, если быть грамотным и последовательным.

Нужно собрать максимальное количество документов, свидетельствующих о наличии денег на счете:

  • договор вклада,
  • выписки по счету,
  • приходно-кассовые и расходно-кассовые ордера, подтверждающие операции по счету.
Копии этих документов вы должны приложить к вашему заявлению о несогласии.

Юристы настаивают: несмотря на требования АСВ предоставить оригиналы документов, лучше если это будут копии. Оригиналы понадобятся вам, если дело дойдет до суда.

Важно помнить: вы не одиноки — уже есть положительная практика возврата средств по неучтенным вкладам. Как правило, АСВ вносит вкладчиков в реестр после рассмотрения заявления, если нет формальных поводов для отказа, да и судебная практика на стороне клиентов.

Тем временем, бывшие вкладчики из банков с недавно отозванной лицензией создали инициативные группы и помогают друг другу в борьбе с системой. Например, активисты-вкладчики ВПБ создали контакт-центр, позвонив в который можно оставить заявку на коллективное обращение во временную администрацию банка для получения недостающих по вкладу документов.

Если частные банки убивают, значит - это кому-то нужно?

14658171_1078369358947606_1474338702_n.jpg

При мне бабулька пыталась понять, куда делся ее счет на 900 тысяч — на 400 отдали, а второго просто нет. Они с удовольствием перечисли эти 400 на депозит, приговаривая, что надо хранить деньги только в «сберегательной кассе», тогда и пропадать ничего не будет.
Со слов бывшего вкладчика ВПБ

Еще пару лет назад в России насчитывалось около тысячи банков – федеральных, региональных, иностранных. Созданных для отмыва денег или облапошивания доверчивого населения. С тех пор госрегулятор существенно  прополол рынок банковских услуг, оставив к концу сентября всего 607 банков.

Сейчас и их того меньше - банковские лицензии отзываются одна за другой. За месяц, в среднем, лишаются лицензий до 10 банков – чаще всего мелких региональных, но порой и весьма солидных. Только в сентябре без лицензий остались сразу три банка из ТОП-100. Как промежуточный итог такой политики Центробанка: Агентство по страхованию вкладов должно теперь выплатить вкладчикам на 100 миллиардов рублей больше.

Как АСВ «потеряло» 5400 вкладчиков ВПБ


Страховое возмещение выплачивается вкладчикам и индивидуальным предпринимателям в размере 100% суммы по вкладам и счетам, но не более 1,4 миллиона рублей.

Вот только далеко не все вкладчики смогут получить свои деньги обратно. Оказывается, про некоторых из них могут позабыть. Ну как про некоторых… Как показывает практика, АСВ может не учесть сразу пять тысяч вкладчиков.

Примером тому служит ситуация вокруг Военно-промышленного банка. 7 октября начались выплаты страхового возмещения вкладчикам ВПБ. По данным Агентства по страхованию вкладов, общий размер страхового возмещения превысит 28 миллиардов рублей, а за возмещением могут обратиться около 78 тысяч вкладчиков.

А еще 5400 человек останутся за бортом. По словам представителей временной администрации, они не получили доступ к АБС (автоматизированной банковской системе) по состоянию на дату наступления страхового случая — 26 сентября. Мол, банк предоставил данные лишь по состоянию на 30 августа. На основании этих сведений и велись мероприятия по восстановлению бухгалтерского учета.

В этой связи сведения об открытии либо пополнении счетов (вкладов) вкладчиков после 29 августа 2016 года, за исключением вкладчиков Санкт-Петербургского, Новосибирского и Ростовского филиалов, могут быть не учтены в реестре.
Комментарий Агентства по страхованию вкладов

Официальные пресс-релизы тем и хороши - если их почитать, то можно вообразить себе, что живешь в самой развитой, самой демократичной, самой беспроблемной стране в мире! Но в реальности… В реальности временная администрация на протяжении недели с лишним не могла определиться с судьбой ВПБ. Все это время люди не имели доступа к своим деньгам. Зато позже сотрудников банка обвинили в том, что они отказывались взаимодействовать с временной администрацией.

Дальше – больше. Как пишет портал BANKDIRECT.PRO со ссылкой на источник, близкий к ситуации в ВПБ, банк оказывал всяческое содействие временной администрации и предоставлял корректные данные о реестре вкладчиков. А вот у АСВ, судя по всему, оказался другой вариант реестра, где не была отображена часть вкладов.

Эта информация подтверждается отзывами самих клиентов: после того, как не получили деньги, они обратились в офис ВПБ, где сотрудники банка предоставили им все необходимые документы, подтверждающие наличие вклада.

Получается, что у банка и временной администрации реестр вкладчиков есть. Правильный реестр. Так почему же его нет у АСВ? Перечитайте еще раз цитату вкладчика, которому прямым текстом говорят, где деньги хранить безопасно.

Вот еще одно мнение клиента ВПБ с тематического форума.

Из 446 тысяч рублей получил 26 тысяч. Закралась мысль, что мутит именно АСВ. Когда ввели временную администрацию, деньги были в интернет-банке – это подтверждается выписками. Но затем их почему-то не оказалось в реестре. Мое мнение, что наказывают серийных вкладчиков - пусть помучаются, походят по АСВ и судам».

Напоследок еще один отзыв с форума о ВПБ, который невольно заставляет задуматься:

«Для тех, кто не помнит. Краткая хронология событий:
1. ЦБ требует от ВПБ доначислить резервы на 6 миллиардов (примерно).
2. ВПБ не соглашается и подает на ЦБ в суд.
3. ЦБ отключает ВПБ от БЭСП.
4. ЦБ вводит в банк Временную администрацию в лице АСВ.
5. ЦБ отзывает лицензию у ВПБ.
Ну, а дальше начинается темная история с реестром. Может, это «ответка» за судебный иск? Тогда причем здесь вкладчики? За что нас-то крайними делать?»

…И 5 миллиардов «Росинтербанка»

На днях представители Агентства по страхованию вкладов заявили, что руководство Росинтербанка уничтожило АБС, из-за чего невозможно внести в страховые реестры вклады на 5 миллиардов рублей.

Бывшая предправления Росинтербанка Марина Краснова написала письмо гендиректору АСВ Юрию Исаеву, в котором утверждает, что 19 сентября передала «компакт-диски, содержащие реестры обязательств Росинтербанка перед вкладчиками, сформированные… по состоянию на 13 и 14 сентября».

Краснова подчеркивает, что в реестр, который использует АСВ, не попало около одного миллиарда рублей процентов, начисленных за два месяца.

Поскольку АБС, из которой мог быть сформирован реестр вкладчиков, уничтожена, первичной документации нет. Соответственно, нет оснований доверять этому документу, так как в нем могли появиться «нарисованные» или раздробленные вклады.
Комментарий АСВ

И таких примеров, капля за каплей наводящих население на мысль, что частные банки – сущее зло, немало. История с забалансовыми вкладчиками становится чуть ли не обязательным элементом при начале страховых выплат — Кроссинвест, Микобанк, Стелла Банк, АрксБанк, Росинтербанк, ВПБ…
 
Естественно, что у россиян становится популярным банальный выход из ситуации – деньги нужно хранить в сберкассе. Пусть проценты маленькие, зато стопроцентная надежность!

Что до самого Сбербанка, то после начала выплат страхового возмещения клиентам крупных банков, финансовый институт презентовал новый вклад с небывало высокой (но средней по рынку) ставкой — до 8% годовых. Для сравнения: максимальная ставка по вкладам базовой и онлайн линеек Сбербанка на тот момент составляла 6,85% годовых. Совпадение? Решать вам!

Можно ли жить в России без наличных

45fab3fa_290f_4241_a5ad_014edc151d7f.jpg

Держателей банковских карт в России становится все больше вместе с развитием банковской системы. По данным Центробанка, к концу первого квартала 2015 года число банковских карт на руках у россиян выросло на 4% в годовом выражении до 229,1 млн шт. Объем операций по ним существенно не изменился (2 трлн рублей за год), но уменьшилось количество транзакций населения по снятию наличных в банкоматах — с 761,7 шт. до 747,6 шт.

Впрочем, активно пользуется картами, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), всего 57% населения. Часто с карт просто снимают деньги и расплачиваются уже наличными. По данным ЦБ, из объема всех операций по картам (30,3 трлн руб. в 2014 году) на снятие наличных приходится 79% всего объема операций. Пять лет назад эта доля составляла 92%. Тот факт, что россияне предпочитают пользоваться банковскими картами выглядит странно, поскольку развитию эквайринга в России на протяжении способствовали несколько факторов.

История вопроса

Во-первых, в распространении системы оплаты участвовали сами банкиры. В лице Ассоциации российский банков они в августе 2014 года обратились в ЦБ с концептуальными идеями по продолжению перевода большинства расчетов россиян на безналичку. Одной из таких идей было стимулирование работодателей на переход с наличной оплаты труда в безналичную с помощью системы скидок по налогообложению.

Кроме того, в этом году кредитные организации столкнулись с проблемой перехода международных платежных систем с фиксированной на процентную комиссию в банкоматах, в результате чего банкам стало невыгодно загружать в устройства большие объемы наличности, особенно мелкие купюры.

Государство также стало двигателем прогресса. С января 2015 года вступил в силу новый Федеральный закон относительно торговых предприятий России, в рамках которого абсолютно все магазины, владельцы которых за год имеют прибыль, превышающую шестьдесят миллионов рублей, обязаны давать клиенту возможность оплаты банковской картой.

Учитывая кризисную ситуацию, большие торговые сети сами взялись за дело: на сегодняшний момент закупают напрямую POS-терминальное оборудование такие крупные сети, как АШАН, «Глобус» и «Магнит». Другие ритейлеры пока пользуются распространенной «европейской» моделью, когда в роли центрального звена в процессе развития инфраструктуры приема карточных платежей в торгово-сервисных предприятиях выступает банк-эквайер. Самостоятельная же закупка POS-терминалов позволяет торговым сетям настаивать на пониженном размере торговой уступки (ведь в нее теперь не закладывается стоимость оборудования и его сервисного обслуживания, а услуги банка-эквайера сводятся только к процессированию платежей).

В пользу развития безналичных платежей говорят также развитие НСПК в России. Однако, россияне все же предпочитают оплату наличными. Я ради интереса опросила нескольких экспертов банковского рынка, в надежде найти объяснение такому феномену.

Причины любви к «живым деньгам»

Начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-Банка Максим Дарешин подозревает, что кешем люди стали чаще пользоваться из-за того, что зарплаты и взаиморасчеты уходят в серую зону. «С другой стороны, растут операции и обороты по корпоративным картам (инкассация выручки в банкоматы, снятия на хоз. нужды и так далее), средний чек которых значительно превышает чек по обычным операциям физлиц», — рассуждает эксперт.

Никита Хомутов, руководитель центра развития эквайрингового бизнеса Бинбанка, согласен с тем, что в небольших городах эквайринг развивается куда более медленными темпами, чем в тех, где население превышает 0,5 млн человек. «Это связано в первую очередь с рентабельностью эквайрингового бизнеса и развитием карточного бизнеса в этих городах. Само оборудование для приёма карт (POS-терминал) для банка составляет примерно 20 000 руб., плановый срок окупаемости данного оборудования у банков в среднем 2 года. Для того, чтобы POS-терминал окупился за это время, банку-эквайреру необходим оборот в месяц около 200 — 300 тыс. руб., а в маленьких городах таких показателей могут добиться не все магазины», — рассуждает банкир.

Хомутов видит два решения проблемы. Первое — банк устанавливает POS-терминал клиенту и вводит фиксированную абонентскую плату, это выгодно для обоих. Банк выходит на плановую окупаемость, а ТСП получает возможность обслуживать клиентов с картами. Вторая схема — самостоятельная покупка клиентом POS-терминал, а банк осуществляет только процессинг этого оборудования для приема карт. «Эта бизнес-модель пришла к из США. Она также выгодна для обоих сторон так как банк не несёт затрат на приобретение оборудования и следовательно у него нет KPI по окупаемости, а клиент может принимать карты, а также получить меньшую комиссию от банка, ведь часть затрат он несёт сам», — поясняет эксперт.

Директор департамента стратегического маркетинга банка «Открытие» Михаил Зуров выделяет три главные причины любви населения к банкнотам и монетам: низкая финансовая грамотность населения, высокая доля форм традиционной торговли и недостаточное покрытие торговых точек POS терминалами. Бинкир приводит в пример людей, которые не имеют ни одной банковской карты. В основном это люди старшего возраста, по старинке с опаской относящиеся к банковской системе и продуктам. В последнее время многие банки, в том числе и "Открытие" проводит большую работу с этой группой, пытаясь научить этих людей получать выгоду от использования современных банковских продуктов, рассказывает Зуров.

Хотя большинство россиян (85%) уже имеют хотя бы одну банковскую карту, рассуждает он, в основном эта карта является зарплатной, то есть человек ее сознательно не выбирал. Соответственно, большинство из них не знает, какие дополнительные преимущества (cash back, программы лояльности, процент на остаток по счету) они могут получать от использования карты и по-старинке просто снимают с нее зарплату. Те же, кто оформляет карту по своей собственной инициативе, далеко не всегда являются людьми, ориентированными на использование карты как платежного инструмента. Значительная доля (30% из тех, кто самостоятельно оформляет дебетовую карту) открывает карту для того, чтобы копить на ней деньги, использовать как «заначку» — лежали бы деньги в кошельке — потратил бы, а так «спрятал» от себя самого.

«Высокая доля форм традиционной торговли: это больше относиться к регионам и городам с населением меньше 1 млн. жителей, — продолжает Зуров. — Традиционные формы торговли — рынки, небольшие магазины, палатки — по прежнему очень популярны среди населения. И объём закупок там от общего бюджета для домохозяйства значительный. Поскольку принимают там только наличные, люди не видят смысла оформлять себе карты. И с этим связана последняя из причин — недостаточное покрытие торговых точек POS терминалами. Объем продаж в таких точках недостаточен, чтобы банкам было выгодно устанавливать там терминалы. Получается замкнутый круг и в итоге потребитель остается без возможности оплачивать картой товары и услуги в традиционной торговле».

Личный опыт

Как правильно подметили эксперты, несмотря на позитивную статистику, в России вопрос о развитии системы безналичных платежей остается острым для населения. Как призналась одна моя знакомая, она столкнулась с проблемой принятия карточек летом на отдыхе в Крыму. Имея большую часть сбережений, подготовленных для поездки, на социальной карточке Сбербанка, она столкнулась с проблемой оплаты большинства экскурсий и различных пляжных развлечений. Вдобавок, в Крыму не оказалось банкоматов Сбербанка, а в банкоматах других банков снять деньги с социальной карты невозможно. На данный момент платежами на полуострове оперируют лишь государственный РНКБ, банк «Россия», небольшой Генбанк и несколько совсем небольших региональных кредитных организаций, причем далеко не все из них занимаются торговым эквайрингом. В итоге, читательнице не удалось в полной мере насладиться отдыхом на российском курорте и пришлось занимать деньги для того, чтобы покупать еду не в супермаркетах, а брать свежие фрукты и овощи на рынке.

В конце лета я и сама нашла «зону отчуждения» в самом сердце Москвы. В популярном у жителей столицы парке Музеон за большинство развлечений, как оказалось, необходимо платить наличными — даже такие небольшие закусочные, как греческое кафе «Sito» не принимали безналичную оплату (самое ужасное, что там сотрудники сразу выбивают счет, поэтому все выяснилось довольно быстро, и мне пришлось долго гулять в поисках банкомата). Единственный банкомат в радиусе нескольких километров находится в Центральном доме художника, который работает до 20:00 (меня туда уже не пустили и вообще заявили, что аппарат не работает), а значит на вечерний променад по набережной нужно идти только заранее запасшись наличными.

Для себя я сделала вывод, что без наличных в России прожить можно, но исключительно при наличии смартфона и доступа в интернет, так как многие платежи можно совершить с помощью приложения (как например оплата такси или пополнение карты «Тройка» или «Стрелка») или в сети. С одной банковской карты, к сожалению, пока далеко не уедешь в прямом и переносном смысле.

ПРЕДЛОЖЕНИЯ ДЛЯ БИЗНЕСА

Новости ВЭД на вашем сайте

Добавьте новости ВЭД на свой сайт. Получайте новости автоматически

Онлайн-оплата таможенных пошлин и платежей таможенной картой

Оплачивайте таможенные платежи удаленно в процессе подачи электронной декларации.

Три месяца каникул для новых клиентов "Таможенной карты"!

Откройте таможенную карту до 31 декабря 2017 года и получите три месяца бесплатного обслуживания.