На ваш вопрос
ответят профессионалы
рынка ВЭД
Используйте вашу учетную запись на Facebook.com для входа на сайт. или зарегистрируйтесь с e-mail
Присоединяясь или входя
через социальную сеть, вы принимаете
Пользовательское Соглашение
Сегодня 05.12.2016 Курсы валют ЦБ РФ
Новости
Компании
Бизнесу
Гражданам РФ
Общение
Сервисы

Можно ли жить в России без наличных

Можно ли жить в России без наличных

45fab3fa_290f_4241_a5ad_014edc151d7f.jpg

Держателей банковских карт в России становится все больше вместе с развитием банковской системы. По данным Центробанка, к концу первого квартала 2015 года число банковских карт на руках у россиян выросло на 4% в годовом выражении до 229,1 млн шт. Объем операций по ним существенно не изменился (2 трлн рублей за год), но уменьшилось количество транзакций населения по снятию наличных в банкоматах — с 761,7 шт. до 747,6 шт.

Впрочем, активно пользуется картами, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), всего 57% населения. Часто с карт просто снимают деньги и расплачиваются уже наличными. По данным ЦБ, из объема всех операций по картам (30,3 трлн руб. в 2014 году) на снятие наличных приходится 79% всего объема операций. Пять лет назад эта доля составляла 92%. Тот факт, что россияне предпочитают пользоваться банковскими картами выглядит странно, поскольку развитию эквайринга в России на протяжении способствовали несколько факторов.

История вопроса

Во-первых, в распространении системы оплаты участвовали сами банкиры. В лице Ассоциации российский банков они в августе 2014 года обратились в ЦБ с концептуальными идеями по продолжению перевода большинства расчетов россиян на безналичку. Одной из таких идей было стимулирование работодателей на переход с наличной оплаты труда в безналичную с помощью системы скидок по налогообложению.

Кроме того, в этом году кредитные организации столкнулись с проблемой перехода международных платежных систем с фиксированной на процентную комиссию в банкоматах, в результате чего банкам стало невыгодно загружать в устройства большие объемы наличности, особенно мелкие купюры.

Государство также стало двигателем прогресса. С января 2015 года вступил в силу новый Федеральный закон относительно торговых предприятий России, в рамках которого абсолютно все магазины, владельцы которых за год имеют прибыль, превышающую шестьдесят миллионов рублей, обязаны давать клиенту возможность оплаты банковской картой.

Учитывая кризисную ситуацию, большие торговые сети сами взялись за дело: на сегодняшний момент закупают напрямую POS-терминальное оборудование такие крупные сети, как АШАН, «Глобус» и «Магнит». Другие ритейлеры пока пользуются распространенной «европейской» моделью, когда в роли центрального звена в процессе развития инфраструктуры приема карточных платежей в торгово-сервисных предприятиях выступает банк-эквайер. Самостоятельная же закупка POS-терминалов позволяет торговым сетям настаивать на пониженном размере торговой уступки (ведь в нее теперь не закладывается стоимость оборудования и его сервисного обслуживания, а услуги банка-эквайера сводятся только к процессированию платежей).

В пользу развития безналичных платежей говорят также развитие НСПК в России. Однако, россияне все же предпочитают оплату наличными. Я ради интереса опросила нескольких экспертов банковского рынка, в надежде найти объяснение такому феномену.

Причины любви к «живым деньгам»

Начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-Банка Максим Дарешин подозревает, что кешем люди стали чаще пользоваться из-за того, что зарплаты и взаиморасчеты уходят в серую зону. «С другой стороны, растут операции и обороты по корпоративным картам (инкассация выручки в банкоматы, снятия на хоз. нужды и так далее), средний чек которых значительно превышает чек по обычным операциям физлиц», — рассуждает эксперт.

Никита Хомутов, руководитель центра развития эквайрингового бизнеса Бинбанка, согласен с тем, что в небольших городах эквайринг развивается куда более медленными темпами, чем в тех, где население превышает 0,5 млн человек. «Это связано в первую очередь с рентабельностью эквайрингового бизнеса и развитием карточного бизнеса в этих городах. Само оборудование для приёма карт (POS-терминал) для банка составляет примерно 20 000 руб., плановый срок окупаемости данного оборудования у банков в среднем 2 года. Для того, чтобы POS-терминал окупился за это время, банку-эквайреру необходим оборот в месяц около 200 — 300 тыс. руб., а в маленьких городах таких показателей могут добиться не все магазины», — рассуждает банкир.

Хомутов видит два решения проблемы. Первое — банк устанавливает POS-терминал клиенту и вводит фиксированную абонентскую плату, это выгодно для обоих. Банк выходит на плановую окупаемость, а ТСП получает возможность обслуживать клиентов с картами. Вторая схема — самостоятельная покупка клиентом POS-терминал, а банк осуществляет только процессинг этого оборудования для приема карт. «Эта бизнес-модель пришла к из США. Она также выгодна для обоих сторон так как банк не несёт затрат на приобретение оборудования и следовательно у него нет KPI по окупаемости, а клиент может принимать карты, а также получить меньшую комиссию от банка, ведь часть затрат он несёт сам», — поясняет эксперт.

Директор департамента стратегического маркетинга банка «Открытие» Михаил Зуров выделяет три главные причины любви населения к банкнотам и монетам: низкая финансовая грамотность населения, высокая доля форм традиционной торговли и недостаточное покрытие торговых точек POS терминалами. Бинкир приводит в пример людей, которые не имеют ни одной банковской карты. В основном это люди старшего возраста, по старинке с опаской относящиеся к банковской системе и продуктам. В последнее время многие банки, в том числе и "Открытие" проводит большую работу с этой группой, пытаясь научить этих людей получать выгоду от использования современных банковских продуктов, рассказывает Зуров.

Хотя большинство россиян (85%) уже имеют хотя бы одну банковскую карту, рассуждает он, в основном эта карта является зарплатной, то есть человек ее сознательно не выбирал. Соответственно, большинство из них не знает, какие дополнительные преимущества (cash back, программы лояльности, процент на остаток по счету) они могут получать от использования карты и по-старинке просто снимают с нее зарплату. Те же, кто оформляет карту по своей собственной инициативе, далеко не всегда являются людьми, ориентированными на использование карты как платежного инструмента. Значительная доля (30% из тех, кто самостоятельно оформляет дебетовую карту) открывает карту для того, чтобы копить на ней деньги, использовать как «заначку» — лежали бы деньги в кошельке — потратил бы, а так «спрятал» от себя самого.

«Высокая доля форм традиционной торговли: это больше относиться к регионам и городам с населением меньше 1 млн. жителей, — продолжает Зуров. — Традиционные формы торговли — рынки, небольшие магазины, палатки — по прежнему очень популярны среди населения. И объём закупок там от общего бюджета для домохозяйства значительный. Поскольку принимают там только наличные, люди не видят смысла оформлять себе карты. И с этим связана последняя из причин — недостаточное покрытие торговых точек POS терминалами. Объем продаж в таких точках недостаточен, чтобы банкам было выгодно устанавливать там терминалы. Получается замкнутый круг и в итоге потребитель остается без возможности оплачивать картой товары и услуги в традиционной торговле».

Личный опыт

Как правильно подметили эксперты, несмотря на позитивную статистику, в России вопрос о развитии системы безналичных платежей остается острым для населения. Как призналась одна моя знакомая, она столкнулась с проблемой принятия карточек летом на отдыхе в Крыму. Имея большую часть сбережений, подготовленных для поездки, на социальной карточке Сбербанка, она столкнулась с проблемой оплаты большинства экскурсий и различных пляжных развлечений. Вдобавок, в Крыму не оказалось банкоматов Сбербанка, а в банкоматах других банков снять деньги с социальной карты невозможно. На данный момент платежами на полуострове оперируют лишь государственный РНКБ, банк «Россия», небольшой Генбанк и несколько совсем небольших региональных кредитных организаций, причем далеко не все из них занимаются торговым эквайрингом. В итоге, читательнице не удалось в полной мере насладиться отдыхом на российском курорте и пришлось занимать деньги для того, чтобы покупать еду не в супермаркетах, а брать свежие фрукты и овощи на рынке.

В конце лета я и сама нашла «зону отчуждения» в самом сердце Москвы. В популярном у жителей столицы парке Музеон за большинство развлечений, как оказалось, необходимо платить наличными — даже такие небольшие закусочные, как греческое кафе «Sito» не принимали безналичную оплату (самое ужасное, что там сотрудники сразу выбивают счет, поэтому все выяснилось довольно быстро, и мне пришлось долго гулять в поисках банкомата). Единственный банкомат в радиусе нескольких километров находится в Центральном доме художника, который работает до 20:00 (меня туда уже не пустили и вообще заявили, что аппарат не работает), а значит на вечерний променад по набережной нужно идти только заранее запасшись наличными.

Для себя я сделала вывод, что без наличных в России прожить можно, но исключительно при наличии смартфона и доступа в интернет, так как многие платежи можно совершить с помощью приложения (как например оплата такси или пополнение карты «Тройка» или «Стрелка») или в сети. С одной банковской карты, к сожалению, пока далеко не уедешь в прямом и переносном смысле.
Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

ПРЕДЛОЖЕНИЯ ДЛЯ БИЗНЕСА

Таможенная карта - ваш надежный инструмент для расчетов с таможней

Все виды таможенных платежей 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Оформляйте электронно

Юридически-значимая электроннная подпись в удостоверяющем центре компании "Таможенная карта"

Новости ВЭД на вашем сайте

Добавьте новости ВЭД на свой сайт. Получайте новости автоматически